Sortir du surendettement

Sortir du surendettement: 

Rappelons qu'une personne est considérée comme surendetté , quand elle ne peut plus faire face à ses dettes.

Mais avant que cette situation soit irréversible, Club Crédit Conseil de l'Ouest - 3CO, vous propose une méthodologie préalable, avant de contacter un tiers comme un courtier en rachat de crédit, ou la commission de surendettement si l'option du rachat de crédit ne peut se réaliser 

Rappelons qu'au-delà de 33% d'endettement de ses revenus, on considère le taux comme critique (taux d'endettement = rapport entre revenus et charges financières). Ce taux de 33% est un indicateur. En effet si vos revenus sont importants un taux d'endettement peut être supérieur et à l'inverse si vos revenus sont faibles. C'est une question de reste à vivre  disons plutôt de reste pour vivre 

étape 1

Faites une liste de tous vos prêts et dettes, avec les informations suivantes :

le montant dû

le taux d'intérêt pour chaque prêt ou carte de crédits.....

c'est à dire, par exemple disons que vous avez trois dettes, dette A, dette B et dette C. La dette A ayant le plus haut taux d'intérêt suivi de B et de C.

1. Ordonnez les crédits par le taux d'intérêt (du plus élevé au moins élevé).

2. Remboursez les prêts ayant le taux d'intérêt le plus élevé en premier.

3. contactez vos créanciers aux taux les plus faibles et négociez le paiement minimum afin de faire le plus gros remboursement possible sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Une fois que la dette A est complètement éliminée, utilisez le montant utilisé pour payer la dette A pour payer la dette B et ainsi de suite.

C'est le moyen le plus rapide et économique pour rembourser plusieurs dettes.

étape 2

Payez vos échéances à temps., au moins le minimum requis avant la date d'échéance ou à échéance. cela va vous permettre d'éviter à payer des pénalités inutiles pour paiements en retard et maintenir une bonne côte de crédit en cas de rachat de crédit ultérieure avec un courtier.

Cela parait simple,  mais il est facile de payer en retard et la plupart des organismes de crédit vont même si vous payez seulement une journée en retard, vous charger des intérêts de retard à payer.

étape 3

Négocier avec vos créanciers un paiement que vous êtes capable de payer chaque mois.

Rappelez vous que la charge globale en échéances de prêts acceptée par les banques ne peuvent excéder 33 à 35 % de la totalité de vos revenus mensuels.

Si vous ne pouvez pas faire le paiement minimal sur toutes vos cartes, il vous faut  les contacter pour négocier un montant que vous pouvez payer pour conserver un reste pour vivre  décent .

Vaut mieux discuter votre situation avec vos créanciers au lieu d'éviter de leur parler et ne pas faire les paiements. "le silence est toujours contre productif"

Sachez que la pluparts vont être ouvert à discuter. Il vaut mieux avoir une approche proactive, n'attendez pas d'être en retard dans tes paiements avant de discuter avec vos créanciers, elles vont être beaucoup plus réceptive si vous abordez le problème avec eux le plus tôt possible.

étape 4

Essayez de réduire les taux d'intérêts de vos crédits. Contactez l'institution financière et expliquez leur la situation et demandez une réduction du taux d'intérêt.

En effet comme ce marché est très compétitif, il y a de forte chance qu'elle accepte. Leur but étant que le crédit aille au bout, sans intégrer tous les frais qu'engendre pour l'organisme un déclenchement d'une procédure contentieuse.

Conseil 3CO :Recherchez ce que les autres institutions offrent comme taux d'intérêt, ça pourrait vous aider dans vos négociations.

étape 5

Négociez une suspension temporaire de paiement ou un changement de taux d'intérêt temporaire. En effet comme mentionné plus haut, le marché des crédits est très compétitif de nos jours et c'est tant mieux pour les consommateurs.

Plusieurs institutions financières offrent de transférer la totalité de l'encours de vos cartes par exemple à des taux très bas et même parfois 0% pour une période déterminée (6 mois par exemple).

Conseil 3CO : Attention, vérifiez bien les termes et conditions avant de donner votre accord (Quels sont les frais de transfert? Quel est le taux après le taux d'introduction? Est-ce qu'il y a des frais cachés?

étape 6

Aussitôt que possible, payer le double du pourcentage minimum requis sur vos cartes de crédits.

cela réduit la dette plus rapidement et vous fait payer moins d'intérêt.

étape 7

éliminez toutes tentations de dépenser. Détruisez vos cartes de crédits ou laissez-les à la maison. Si tu ne peux payer comptant, n'achète tout simplement pas.

L'objectif de ces 7 étapes, proposez par 3CO, est de vous éviter le FICHAGE Banque de France qui bloque toutes possibilités de sortie possibles via un courtier

étape 8

Par ces 7 étapes, vous avez réussi à temporiser et à éviter le fichage Banque de France. Néanmoins malgré vos actions et résultats obtenus, cela n'est peut être pas suffisant pour conserver un "reste pour vivre" décent.

Alors comme vous n'êtes pas fichés et que vous êtes en situation active professionnellement la consolidation de dettes ou du rachat de crédit. peut être la vraie solution. De plus aujourd'hui avec des taux directeurs BDF très faibles, faisant que les taux en rachat de crédit sont aussi faible; l'économie peut est réelle.

Et pour conclure si vous êtes fichés, avec des huissiers, etc., que votre situation de surendettement est irréversible 

1. Actionnez la commission de surendettement

Sinon, si vous êtes propriétaire, que la piste du rachat de crédit n'a pu aboutir et que la commission de surendettement ne vous convient pas, pensez à la solution du portage immobilier ( dite opération de vente à réméré) 

Pour allez plus loin :  

Rapport annuel de l'Observatoire de l'inclusion bancaire

Décret du 30 juin 2014 relatif à l’Observatoire de l’inclusion bancaire