Gérez vos finances au quotidien

Gérez vos finances au quotidien



La gestion de ses finances personnelles ne se subit pas, elle se maîtrise


Club Crédit Conseil de l'Ouest - 3CO CRÉDIT vous propose un plan en 5 étapes fondamentales. Appliquez-le avec le plus grand sérieux. Chacune des étapes doit vous permettre de déterminer les aspects de vos finances sur lesquels vous devez travailler et trouver des solutions.



Étape 1 – Faire un bilan de vos revenus et dépenses soit un budget

Faites en sorte d'être au calme. Établir un budget familial est un projet très sérieux.

    • Mettez sur table tous vos comptes, relevés bancaires des 6 derniers mois, relevé de cartes de crédit, feuilles d'impôts, relevés d'assurance, contrats de téléphonies, factures d'eau de gaz et d'électricité etc... et bien entendu tous les détails concernant toutes vos sources de revenus.
    • Prenez un cahier un crayon et une calculette
    • Sur une page, dessinez un tableau à 12 colonnes représentant les 12 mois de l'année et reproduisez le sur une autre page


Faites une liste de tous vos revenus.

Souvent c'est la partie la plus facile à compléter. Sur une page blanche, et intégrez les revenus que vous devriez recevoir durant chaque mois (tout inclure, salaire, pension, dividende, primes,  intérêts , etc.).


Faire une liste de toutes vos dépenses.


Une tâche qui peut s'avérer difficile, frustrante et souvent la raison pourquoi on renonce à établir un budget familial. Cette tâche peut également causer des frictions à l'intérieur du couple parce qu'on a tous une différente perception de ce que devrait être une dépense inutile et utile. Pour cela  Un bon moyen pour éviter des problèmes entre vous est d'établir dès le début qu'on ne passe aucun jugement sur les dépenses avant l'établissement du budget.

Dresser une liste des dépenses fixes récurrentes : échéances de prêts, loyer, électricité, gaz, téléphone, TH & TF, assurance auto, internet et toutes autres dépenses récurrentes en notant à coté sa périodicité ( hebdo, mensuelle, trimestrielle, etc.) et insérez ensuite ces dépenses dans le mois où on doit payer la facture, ça permet d'avoir une bonne idée quels mois seront le plus affecté par les dépenses qui ne surviennent qu'à chaque trimestre et ainsi il est plus facile d'épargner pour ces gros mois. Pensez aussi au frais régulier d'entretien de voiture


Maintenant la partie la plus difficile et l'étape où la plupart des gens qui décident d'établir un budget familial vont abandonner.


Dans la vie, il y a plus que les dépenses fixes tels que son prêts ou le compte d'électricité ..., mais aussi les dépenses courantes, de la vie de tous les jours .et pour bien comprendre son budget il faut  savoir, combien dépense-t-on en nourritures, snack, café, boisson, parfum, cadeau, journaux, magasine, docteur, argent de poche, sports et loisirs, vêtement, coiffeur, pharmacie, jeux, cigarettes, alcool et la liste pourrait continuer encore et encore!

Pour établir une liste vraiment représentatives des ses dépenses, il faut être honnête avec soi-même et indiquer toutes les dépenses.

Après tout, si vous avez décidé d'établir un budget, c'est de s'assurer d'avoir assez d'argent pour ce qui est important et s'assurer d'être capable d'isoler les éléments où vous gaspiller votre argent inutilement.

Si vous pensez ne pas être capable d'identifier toutes les petites dépenses, écrivez sur papier les dépenses que vous faites à chaque jour, garder un crayon et un bloc note pour noter chaque dépense.

Faire cet exercice pendant 3/4 semaines et ça devrait vous donner une bonne idée de toutes vos dépenses. Attention, TOUT le monde doit faire cet exercice afin d'établir un budget familial efficace.

Soyez réaliste, si prendre un cappuccino 3/4 fois par semaine est quelque chose que vous appréciez, eh bien continuez, il faut bien être capable de se faire plaisir.

Quand vous allez terminer d'établir vos revenus et dépenses, il est fort probable que vous soyez en déficit, que vos dépenses soient plus élevés que vos revenus.

Cette réalité peut en effrayé plusieurs. Mais il faut continuer, surtout ne pas arrêter le processus d'établir un budget familial ici. (La plupart vont renoncer ici).


Il faut continuer.!!!

  1. Examinez les dépenses dites "de luxe". Un autre point sensible. La définition de biens de luxe est bien différente d'une personne à l'autre.
    1. Prenez le temps de bien examiner cette catégorie car c'est souvent où l'on peut faire le plus d'économie.
    2. Au lieu d'aller voir le dernier film au cinéma peut-être que de louer un film sera plus économique.
    3. Au lieu d'acheter une tablette "Mac"  peut-être qu'avec une autre marque vous aurez la même satisfaction à un prix bien moindre
    4. Déterminer un budget pour les loisirs et soyez certain de le respecter.
  2. Payez vos dettes. Vous ne pouvez pas économiser si vous devez de l'argent. Il est très important de se débarrasser des prêts ou cartes de crédit avec un taux d'intérêt élevé.
  3. Examinez vos forfaits tél internet portable & Abt, .... elles peuvent être très élevée mais ne faites pas l'erreur de vous débarrasser totalement et rien ne vous empêche de négocier pour obtenir les mêmes prestations tout en payant moins. La compétition est très forte à vous d'en profiter.
  4. Déterminer un montant à épargner dans votre budget. Si vous décider que vos épargnes seront ce que vous ne dépenser pas lors de l'établissement de votre budget familiale, vous avez de maigres chances d'épargner quoi que ce soit.
    Vous devez déterminer un montant fixe qui sera déduit à chaque mois de votre revenu avant même toute dépenses. établissez votre budget familial à partir de votre revenu moins le montant à épargner.
  5. Contrôlez tous les jours le solde de vos comptes bancaires ( via internet) et Rappelez-vous qu'un budget n'est pas figé et qu'il peut être révisé. et chaque année, prenez l'habitude de vous assoir ensemble afin d'établir un nouveau budget familial.


Étape 2 - Établir un budget prévisionnel

Il est indispensable d'analyser comment votre argent est utilisé pour déterminer ce que vous devez changer pour alléger votre budget, ou pour réaliser des économies en vue du financement d'un projet ou tout simplement pour vous constituer une épargne de précaution.

A partir de la synthèse de l’étape 1, vous allez alors établir un prévisionnel complet et précis sur une période d’un an, en précisant mois par mois les montants prévus aux différents postes de « revenus » et « dépenses ».
Important : pour pouvoir agir sur votre budget, vous devez hiérarchiser les dépenses et déterminer celles qui sont fixes et récurrentes et celles qui sont variables ou exceptionnelles. En effet c’est le plus souvent sur les dépenses variables que vous allez devoir faire des choix budgétaires, tels que les budgets sortie, habillement, vacances…


Conseils: 3CO
-    N'oubliez pas d'associer à la réalisation de votre budget toutes les personnes de votre famille et d'obtenir leur adhésion. Il sera ensuite plus facile de leur demander de le respecter s'ils comprennent l'ensemble du budget à court et long terme.
-    Pensez dans l’établissement de ce budget théorique de faire en sorte de l’établir dans le prolongement de vos habitudes de consommation et d'épargne actuels.

Après avoir précisé les revenus et dépenses courants, précisez ensuite vos objectifs annuels en intégrant vos vacances, le remplacement d’un frigo par exemple, mais également à long terme tels que la préparation de la retraite, l’achat d’un logement, le remboursement de crédits ou encore la réalisation d’une épargne de précaution.
Dans ce cas revoyez le cas échéant votre budget prévisionnel en intégrant ces objectifs avec un poste « charges futurs ».

Au terme de cette action vous avez alors établit votre budget prévisionnel qui sera celui qui vous servira de guide et auquel vous vous réfèrerez.

IMPORTANT : Il doit bien évidemment être équilibré c’est à dire que les recettes doivent être supérieures ou égales aux dépenses et aux placements cumulés.
Si les dépenses sont supérieures aux recettes vous devez revoir votre budget prévisionnel et chercher des solutions pour l’équilibrer… Il s’agira généralement soit de réduire les dépenses, soit de revoir votre mode de vie, soit encore de trouver des revenus ou des ressources nouvelles.

Étape 3 : suivre son budget

Il est indispensable d'analyser comment votre argent est utilisé pour déterminer ce que vous devez changer pour alléger votre budget, ou pour réaliser des économies en vue du financement d'un projet ou tout simplement pour vous constituer une épargne de précaution.

Étape 4 : Mettre de l'argent de coté

Par cette méthode vous allez alors suivre de manière responsable vos comptes et vous pourrez ainsi vous assurer qu’aucune opération irrégulière n’a été enregistrée et que vous ne risquez pas d’être ponctuellement à découvert.

Aujourd’hui plus qu’hier, le principe de précaution est indispensable. En effet personne ne peut dire aujourd’hui qu’elle sera sa situation demain. Ayez une vision à long terme : prévoyez en avance les grosses dépenses que vous pourrez avoir dans quelques années: le financement des études des enfants par exemple, mais aussi les coups durs comme le chômage la longue maladie ….

Il est donc recommandé d’organiser ses finances et d’ouvrir des comptes d’épargnes et de manière spécifique comme un plan épargne logement, livret ou produit de placement pour en distinguer la nature.
Vous aurez ainsi moins la tentation de dépenser les sommes épargnées si elles ne sont pas sur votre compte courant.

Étape 5 : Savoir se faire plaisir

En respectant la théorie du budget prévisionnel, à la fin de chaque mois et en fin d'année, cela vous permettra de faire une analyse objective de la situation et de pouvoir sans risque programmer vos rêves (grand voyage, un bateau, une moto, etc.)  Car vous saurez réserver une petite part de votre budget pour l’atteindre.


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